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KfW-Förderung im November 2026: Zinsen, Programme und Landesförderung
Möglichmacher-Team · Stand November 2026 · 5 Min. Lesezeit
Die KfW hat ihre Konditionen im Herbst 2026 mehrfach angepasst, zuletzt mit Senkungen zum 21. und 29. Oktober. Für Familien und Bauherren liegen die geförderten Kredite damit deutlich unter dem aktuellen Bauzins von rund 4 Prozent für zehn Jahre Zinsbindung. Gleichzeitig laufen mehrere Förderfenster zum Jahresende aus. Hier lesen Sie, welche Programme sich jetzt lohnen, wie Sie sie kombinieren und was Ihr Bundesland zusätzlich bietet.
Aktuelle KfW-Zinsen im Überblick
| Programm | Für wen | Effektivzins |
|---|---|---|
| KfW 300 – Wohneigentum für Familien (Neubau) | Familien, Selbstnutzer | 0,01–0,90 % |
| KfW 308 – Jung kauft Alt | Familien, Selbstnutzer | 0,01–0,90 % |
| KfW 297/298 – Klimafreundlicher Neubau EH55 | Selbstnutzer und Vermieter | 1,00–2,21 % |
| KfW 297/298 – Klimafreundlicher Neubau EH40 | Selbstnutzer und Vermieter | 1,96–2,98 % |
| KfW 261 – Sanierung zum Effizienzhaus | Selbstnutzer und Vermieter | 3,05–3,71 % |
| KfW 124 – Wohneigentumsprogramm | Selbstnutzer | 4,64–4,66 % |
| Zum Vergleich: Bankdarlehen, 10 Jahre Zinsbindung | alle | ab rund 4,0 % |
Quelle: KfW-Konditionenanzeiger, Stand 3. November 2026; Marktzins laut Dr. Klein, 9. November 2026. Maßgeblich ist immer der Zinssatz am Tag der Förderzusage.
Was sich im Herbst 2026 geändert hat
Zum 21. Oktober hat die KfW die Zinsen für das Wohneigentumsprogramm (124) und für Altersgerecht Umbauen (159) gesenkt, zum 29. Oktober folgten die Familienprogramme 300 und 308. Beim Programm 300 sank der Effektivzins für die Variante mit 35 Jahren Laufzeit von 1,00 auf 0,90 Prozent. Bereits seit August gelten bei Jung kauft Alt höhere Kreditbeträge von bis zu 180.000 Euro.
Die Bundesförderung für effiziente Gebäude wurde im Juli umgebaut: Die Tilgungszuschüsse bei der Effizienzhaus-Sanierung sind gesunken, dafür sind Einzelmaßnahmen wie der Heizungstausch stärker in den Fokus gerückt.
Für Eigennutzer: die drei stärksten Programme
Jung kauft Alt (KfW 308)
Familien, die ein energetisch schwaches Bestandsgebäude kaufen (Energieklasse F, G oder H), erhalten 140.000 Euro (ein Kind), 160.000 Euro (zwei Kinder) oder 180.000 Euro (ab drei Kindern). Voraussetzung ist eine Sanierung innerhalb von 54 Monaten nach der Zusage – entweder auf Effizienzhaus 85 EE oder seit August über definierte Einzelmaßnahmen. Das zu versteuernde Haushaltseinkommen darf 90.000 Euro zuzüglich 10.000 Euro je weiterem Kind nicht übersteigen, und es darf noch kein Wohneigentum vorhanden sein.
Wohneigentum für Familien (KfW 300)
Das Pendant für den Neubau oder Ersterwerb eines klimafreundlichen Hauses: bis zu 270.000 Euro bei gleichen Einkommensgrenzen. Gefördert wird ein Klimafreundliches Wohngebäude (Effizienzhaus 40 mit Ökobilanz), befristet auch Effizienzhaus 55.
Klimafreundlicher Neubau (KfW 297)
Für Bauherren ohne Kinder oder oberhalb der Einkommensgrenze: 100.000 Euro je Wohneinheit, mit Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude (QNG) 150.000 Euro. Die günstigere Stufe Effizienzhaus 55 steht nur noch für Anträge bis 31. Dezember 2026 offen.
Das Wohneigentumsprogramm 124 lässt sich mit allen drei Programmen kombinieren. Mit derzeit rund 4,6 Prozent ist es aber kaum günstiger als ein Bankdarlehen und lohnt sich nur noch in Einzelfällen.
Sanieren: Heizung und Ergänzungskredit
Für den Heizungstausch gibt es über die KfW (Programm 458) einen Zuschuss von 30 Prozent der förderfähigen Kosten. Selbstnutzer erhalten zusätzliche Boni, insgesamt bis zu 80 Prozent und maximal 22.400 Euro für die erste Wohneinheit. Den Eigenanteil können Selbstnutzer über den zinsverbilligten Ergänzungskredit 358 ab 1,49 Prozent finanzieren. Ab dem 1. Februar 2027 sinken die förderfähigen Kosten schrittweise – ein Antrag vorher lohnt sich.
Für Kapitalanleger: Neubau mit doppeltem Steuerhebel
Vermieter können die Familienprogramme 300 und 308 sowie die Programme 124 und 358 nicht nutzen. Interessant ist für sie vor allem der Klimafreundliche Neubau (KfW 298): Bei Effizienzhaus 40 mit QNG-Siegel stehen 150.000 Euro je Wohnung zu 1,96 Prozent zur Verfügung.
Dazu kommen zwei steuerliche Abschreibungen, die sich kombinieren lassen: die degressive AfA von 5 Prozent pro Jahr und die Sonderabschreibung nach § 7b EStG von weiteren 5 Prozent pro Jahr in den ersten vier Jahren. Für die Sonder-AfA gelten eine Baukostenobergrenze von 5.200 Euro je Quadratmeter und eine zehnjährige Vermietungspflicht – das sollte vorab mit dem Steuerberater abgestimmt werden.
Wer Gewerbeflächen zu Wohnungen umbaut, erhält seit Juli 2026 über das Programm Gewerbe zu Wohnen (KfW 266) einen Zuschuss von bis zu 30.000 Euro je neuer Wohnung. Auch dieses Programm ist bis Ende 2026 befristet.
Landesförderung: zusätzliches Geld aus dem eigenen Bundesland
Fast alle Bundesländer fördern Wohneigentum zusätzlich, meist für Familien mit Einkommensgrenzen. Die Landesmittel lassen sich in der Regel mit der KfW kombinieren. Einige Beispiele:
- Baden-Württemberg (L-Bank): Eigentumsfinanzierung Z15 mit 1,00 % Sollzins für 15 Jahre; wegen hoher Nachfrage aktuell mit Wartezeit.
- Schleswig-Holstein (IB.SH): soziale Wohnraumförderung mit 0,00 % für 20 Jahre; die Mittel für 2026 sind vergeben, für 2027 ist ein höheres Budget angekündigt.
- Hamburg (IFB): Eigenheimdarlehen für Neubau und Bestand; das Neubauprogramm ist bis Ende 2026 befristet.
- Brandenburg (ILB): 10.000 Euro Zuschuss plus zinsfreies Darlehen bis 230.000 Euro.
- Sachsen (SAB): Familienwohnen bis 80.000 Euro mit 25 Jahren Zinsbindung.
In einigen Ländern sind die Budgets für 2026 bereits ausgeschöpft, etwa in Sachsen-Anhalt. Welche Landesförderung für Sie infrage kommt, prüfen wir im Gespräch.
Die häufigsten Fehler beim KfW-Antrag
- Kaufvertrag vor dem Antrag: Der Antrag muss vor dem Notartermin bzw. vor Baubeginn bei der KfW eingegangen sein. Sonst entfällt die Förderung.
- Energieeffizienz-Experte zu spät: Für die meisten Programme ist eine Bestätigung zum Antrag nötig. Ohne sie kann der Antrag nicht gestellt werden.
- Einkommensgrenze falsch berechnet: Maßgeblich ist das zu versteuernde Einkommen, nicht das Bruttogehalt.
- Bank leitet das Programm nicht durch: Nicht jede Bank bietet alle Förderprogramme an.
- Fristen übersehen: Sanierungsfrist bei Jung kauft Alt, Abruffristen und Bereitstellungszinsen gehören in die Planung.
Unser Tipp aus der Praxis
Wir prüfen für Ihr Vorhaben, welche KfW-Programme, Landesmittel und steuerlichen Effekte zusammenpassen – bundesweit und bankenunabhängig. Je früher wir die Förderung einplanen, desto sicherer steht der Antrag vor dem Notartermin.
Häufige Fragen
Kann ich den KfW-Antrag selbst stellen?
KfW-Kredite beantragen Sie über uns: Wir stellen den Antrag zusammen mit Ihrer Finanzierung bei der finanzierenden Bank. Zuschüsse wie die Heizungsförderung stellen Sie direkt im Kundenportal der KfW.
Lassen sich KfW 300 und KfW 124 kombinieren?
Ja. Beide Programme sind für dieselbe Immobilie kombinierbar.
Gilt der Zins, den ich heute sehe?
Nein. Es gilt der Zinssatz am Tag der Zusage. Die KfW passt ihre Konditionen regelmäßig an.
Können Kapitalanleger Jung kauft Alt nutzen?
Nein. Die Programme 300, 308, 124 und 358 sind selbstgenutztem Wohneigentum vorbehalten. Vermieter nutzen vor allem den Klimafreundlichen Neubau (298) und die Sanierungsförderung (261).
Als Nächstes: Baufinanzierung für Selbstständige: Diese Unterlagen braucht die Bank
Stand: November 2026. Zinssätze und Förderbedingungen ändern sich laufend. Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts- oder Steuerberatung.